Банковские вклады

В быту и финансовой сфере часто употребляются такие слова и словосочетания как: вклады, вклады населения, банковские вклады, страхование вкладов.

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом. (Материал из Википедии)

При выборе варианта вклада, в первую очередь, необходимо оценить несколько основных параметров: тип вклада, срок вклада, валюта вклада и сумма вклада. Затем стоит учесть также ряд дополнительных параметров: возможность автоматической пролонгации вклада, капитализация процентов, возможность частичного снятия или дополнительного взноса, график выплаты процентов.

Вклад до востребования (текущий счет) - это депозит без указания срока хранения.

Срочный вклад - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока.

Сберегательный вклад - срочный банковский депозит с минимальной возможностью управления денежными средствами. Обычно вы просто размещаете их во вклад, а в конце срока действия вклада получаете сумму с начисленными процентами. Проценты по такому вкладу обычно несколько выше, чем на других видах срочных вкладов.

Накопительный вклад - срочный банковский депозит с возможностью пополнения, т.е. довложения денежных средств во вклад. Процентная ставка здесь обычно ниже, чем на сберегательном вкладе, но это компенсируется тем, что на сумму довложений также начисляются проценты.

Расчетный вклад - срочный банковский депозит с возможностью расходования денежных средств. С такого вклада вы можете снимать начисленные проценты или даже собственно денежные средства, размещенные во вкладе. При этом процентная ставка сохраняется, если деньги изымаются до определенного неснижаемого остатка, в противном случае - ставка понижается, иногда даже до размера ставки по вкладам до востребования. Кроме того, данный вид вклада может иметь и возможность пополнения, что делает его в достаточной степени универсальным.

Часть банков предлагают вклады, ориентируемые на определенную категорию вкладчиков. Такими вкладами являются пенсионный вклад и детский вклад. В данном случае названия вкладов говорят сами за себя.

Вклады могут быть валютные, рублевые и мультивалютные. Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит, что позволяет копить деньги. Положив на счет минимальную сумму, потом можно добавлять средства по мере возможности.

Пролонгация вклада

Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия.

Капитализация процентов

Капитализация процентов наступает (если предусмотрена) в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада.

Выплата процентов

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц). Начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада.

Льготное досрочное снятие

В случае если вкладчик досрочно потребует вклад, проценты обычно начисляются по ставке "до востребования". Однако некоторые банки вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада "до востребования", проценты при досрочном снятии.

Обратите внимание: согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада - это собственность вкладчика, она должна быть возвращена ему в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

На что нужно обратить внимание

Принимать деньги от населения в России может только тот банк, который вошел в систему страхования вкладов. Система страхования вкладов - это фонд, куда все банки отчисляют процент от каждого депозита. В случае разорения банка, либо отзыва лицензии, накопленные деньги идут на выплату компенсаций вкладчикам. Вкладчики получают компенсацию по вкладам не позже двух недель с момента наступления страхового случая, которым является официальное сообщение ЦБ РФ об отзыве лицензии.

Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо, полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счет банков и/или государства.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже.

В России Федеральный закон ««О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года. Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае банкротства банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 700 000 рублей.

 Материал предоставлен Акционерным коммерческим банком «Форштадт» (ЗАО)