Банковские карты

Cегодня уже не удивительно, что в магазин можно пойти вовсе без наличности, а лишь имея банковскую карту какой-нибудь из существующих платежных систем. Процесс оплаты ее предельно прост: покупатель подает кассиру карту, которая «прокатывается» через так называемый терминал, и через минуту или даже раньше остается поставить свою подпись на чеке.

Но так было не всегда. Начиналось все с записей в долговых тетрадях лавочников, затем были бумажные карточки, а также металлические пластинки с указанием адреса владельца, которые выдавались только платежеспособным клиентам. 

Первой формой безналичных платежей считается карточная система Diners club, которая появилась в 1950 году как форма оплаты ресторанных счетов. В 1967 году возникла компания Interbank Card Association (будущая Europay),.в это же время появилась система American Express, а через 10 лет –Visa International. В нашей стране карты международных систем появились в 1969 году, однако широкого распространения не получили. Российская эра международных платежных систем начинается с 1990 года. В нашей стране действуют и собственно российские системы, среди которых Union Card, «Золотая корона» и др.

По данным на 1 января текущего года в нашей стране выпущено более 200 млн. пластиковых карт. С каждым годом география распространения карт все расширяется, проникая во все даже самые отдаленные уголки нашей страны.
Практически каждый пользователь банковской карты легко назовет преимущества ее использования перед наличными деньгами: экономия на комиссии при оплате услуг за газ, свет, телефон и прочие мелочи жизни; компактность и мобильность – нет необходимости носить с собой все деньги . К тому же нет необходимости иметь дело с обменными пунктами и декларациями при пересечении границы. И не стоит забывать о еще одном свойстве банковских карт- карты повышают доверие банка к вам как к потенциальному клиенту и значительно упрощает ваши кредитные отношения с ним. Более того, некоторые банки представляют своим клиентам возможность удаленного доступа к своим счетам через Интернет, что увеличивает эффективность управления личными средствами.

Чтобы правильно использовать банковскую карту , нужно внимательно подобрать ее под свои нужды. Банковские карты могут различаться по множеству признаков : по способам расчетов, виду расчетов, характеру использования, способу записи информации , сфере использования , территориальной принадлежности и т.д.

Электронная карта - служит только для получения наличных в банкоматах и терминалах в пределах имеющихся на счете клиента средств. Такая карта может быть выдана любому клиенту.

Банковские карты категории Сlassic ( Visa) и Standart (MasterCard) предназначены для рядового клиента, имеют большие функциональные возможности. С картами этой категории возможно производить и безналичные платежи. 

Бизнес-карта – предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

Золотая карта - предназначена для наиболее состоятельных клиентов и обеспечивают массу дополнительных услуг: бесплатное страхование от несчастного случая; предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам; упрощенная система оплаты гостиниц, возможность круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего; срочная замена карты, пришедшей в негодность.

Самое важное различие в видах карт для потребителя - это разделение по виду расчетов. Исходя из этого, схемы расчетов по картам делятся на кредитные, расчетные (дебетовые) и предоплаченные.

Кредитную карту клиент получает при открытии кредитной линии в банке, после чего он может пользоваться средствами банка на определенных условиях, которые зависят от платежной схемы.

Дебетовые карты позволяют располагать лишь той суммой, которая уже размещена вами на банковском счете. Эти карты могут быть привязаны к депозитным счетам, и проценты по депозиту клиент получает на них же..Принципиальное отличие этого вида карт в том, что они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Однако, в России эта важная характеристика дебетовых карт несколько видоизменена. Большинство банков предоставляют своим клиентам краткосрочный кредит даже по дебетовым картам, банки предлагают своим клиентам возможность овердрафта - минусового остатка по счету. В случае его возникновения ситуация аналогична ситуации с кредитом- за пользование овердрафтом клиент платит банку проценты.
Пока большинство банковских карт в России – дебетовые, организации выдают их свои работникам для начисления зарплаты и других выплат. Но с ростом потребительского кредитования тенденция к увеличению доли кредитных карт все более очевидна.

Зарплатные проекты, то есть перечисление работникам зарплаты на карточку определенного банка, распространены в крупных и средних компаниях. Это обусловлено тем, что для оплаты труда необходимо заказывать большие суммы наличных денег в банке, осуществлять их перевозку, хранить деньги, если их не выдали вовремя из кассы, вести учет не выданных сумм. При использовании «зарплатных» карт эти неудобства пропадают. Работникам карты также выгодны: для получения зарплаты не нужно ехать в офис компании, если находишься в отпуске или командировке; наличные можно получить в любом банкомате. Есть еще психологический момент: нет наличных денег, нет постоянного желания их тратить. Получается пластик экономит зарплату. И еще, работник, который получает зарплату на карточку, может рассчитывать на лояльное отношение банка при выдаче кредита. «Зарплатным» клиентам обычно выдают кредиты быстрее, с меньшей процентной ставкой.
Однако, нужно помнить, что если вы снимаете деньги в банкомате не того банка, который выдал вам карту, то придется платить комиссию за обналичивание средств 0,5-3% .Если наличные деньги вы планируете потратить в ближайшем магазине, в котором установлен терминал любого банка, лучше оплатить покупку через терминал, сэкономите на комиссии. При увольнении с работы, необходимо решить вопрос с банком по дальнейшему использованию пластиковой карты. И если, вас не устраивают условия обслуживания , то необходимо написать заявление на закрытие счета корпоративной карты, а остаток средств снять или перечислить на личный счет.

Отдельная тема для разговора, это возможность пользоваться деньгами банка без процентов, но в течение определенного срока, который называется Грейс-периодом или льготным периодом. Вы можете пользоваться льготным периодом погашения займа, но при этом вам придется платить за обслуживание пластика. Следует помнить, что как только этот период заканчивается , банк начинает начислять на ссудные средства проценты. Срок пользования беспроцентной ссудой может быть установлен 15 или даже 30 дней или 60 дней. Однако этот срок может сократиться, если Грейс-период заканчивается в банке в определенную дату. Так, беспроцентный кредит начинается с момента совершения первой покупки с использованием карты и . оплатив покупку , например 25 числа, этот период может составить всего 5 дней, если в банке установлен период с 30 числа текущего месяца по 30 число следующего месяца. Не во всех банках срок беспроцентного кредита зависит от определенных дат. Поэтому, перед тем как воспользоваться предложением получить бесплатную ссуду, поинтересуйтесь, по какой схеме банк рассчитывает Грейс-период.

Ну, и наконец, рекомендации как пользоваться картой, чтобы получить максимум удобств и комфорта и не попасть в непрогнозируемую ситуацию:
• Для безопасности ваших средств не храните PIN-код вместе с картой
• При получении наличных денежных средств через банкомат не забывайте сразу забрать ваши деньги
• Своевременно уведомляйте банк об утере карты по круглосуточному телефону.
• Не передавайте карту третьим лицам.
• Соблюдайте технические правила хранения карты. Не подвергайте карту механическому воздействию, берегите от сильного магнитного излучения.
• Проверяйте платежные документы перед их подписанием, проверьте верность указанной суммы платежа.
• Не теряйте PIN-код, это ведет к перевыпуску карты.
• Помните, что троекратная ошибка в наборе PIN-кода ведет к блокированию карты. В этом случае звоните по круглосуточному телефону.
• Старайтесь сохранять чеки по всем совершенным транзакциям.
• На оборотной стороне карты должна быть ваша подпись, проставленная шариковой ручкой.
• Перед бронированием/оплатой гостиниц, прокатом авто и т.п. знакомьтесь с правилами данных услуг. Чаще всего при получении услуги в указанных предприятиях производится предварительная авторизация, которую необходимо учитывать при размещении средств перед поездкой.
• Правильно вставляйте карту в отверстие банкомата.
• Не снимайте деньги с карты до нуля, не учтя комиссию банка- это может привести к отказу в проведении операции либо к перерасходу средств по счету.

Кроме того:
• Старайтесь пользоваться привычными банкоматами или выбирайте банкоматы в крупных торговых центрах или отделениях банка; постарайтесь не пользоваться «подозрительными» банкоматами;
• Перед использованием банкомата осмотритесь вокруг, не следует использовать банковскую карту в присутствии подозрительных людей, или если банкомат выглядит небезопасно или слишком изолировано;
• Ни в коем случае никому не сообщайте ПИН-код к своей пластиковой карте, ни сотруднику банка, ни отзывчивому прохожему, который изъявляет желание помочь вам с банкоматом, в случае возникновения у вас каких-либо проблем;
• Следует убедиться, что люди, которые ожидают своей очереди снять деньги, находятся на достаточном от вас расстоянии; в любом случае постарайтесь прикрывать рукой клавиатуру, когда вводите свой ПИН-код;
• Банкомат не должен выглядеть подозрительно; следует проверить, не прикреплены ли к банкомату какие-либо дополнительные устройства; на экране банкомата не должно быть никаких дополнительных инструкций, а также вызывающих сомнение пустых экранов;
• Не позволяйте никому отвлекать вас при пользовании банкоматом, не откликайтесь на предложение о помощи в совершении операции или разрешения какой-либо другой сложившейся ситуации;
• Воспользуйтесь другим банкоматом, если требуется усилие для погружения карты в отверстие банкомата, или в случае, если вы чувствуете, что банкомат работает не так, как обычно;
• Немедленно сообщите в банк по телефону горячей линии, если ваша карта осталась в банкомате или с ней что-то произошло, в случае если вы не помните телефон своего банка, то обратитесь в другой банк (телефон должен быть указан на банкомате). В случае обращения в другой банк необходимо помнить номер карты, поэтому сохраняйте отдельно номер вашей карты;
• Также необходимо регулярно проверять выписки с вашего банковского счета, а также остаток по карте; в случае малейшего несоответствия необходимо незамедлительно обратиться в банк за разъяснениями;
• В некоторых случаях целесообразнее заплатить комиссию за снятие наличных средств в чужом банкомате, нежели пользоваться сомнительными устройствами для получения наличных.

Материал предоставлен филиалом коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в г. Оренбурге и Управлением безопасности ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ».